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重疾险和医疗险可以互相替代吗,二者的保障功能一样吗

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来  源:金华太平人寿
阅读次数:1
日  期: 2018/01/18

重疾险是定额给付型的保险,简单来说,只要确诊了保险合同上约定的疾病,就按照约定的保额进行赔付,定额给付。主要用于补充重疾治疗花费,并补偿救治期间因不能工作导致的经济损失,以及康复期间的休养花费等。下面为大家推荐《重疾险和医疗险可以互相替代吗,二者的保障功能一样吗》,欢迎阅读。

重疾险和医疗险可以互相替代吗,二者的保障功能一样吗

1.保障功能不同

重疾险是定额给付型的保险,简单来说,只要确诊了保险合同上约定的疾病,就按照约定的保额进行赔付,定额给付。主要用于补充重疾治疗花费,并补偿救治期间因不能工作导致的经济损失,以及康复期间的休养花费等。

重疾险和医疗险可以互相替代吗,二者的保障功能一样吗

医疗险是报销型的保险。即根据实际花费的多少来赔付,类似于医保,主要用于报销治疗费用。比如百万保额的医疗险,你得花费百万才能赔百万。医疗险的治疗花费如果在医疗险保额内,按合同约定赔付;如果治疗花费超出医疗险保额,则超出部分不予理赔。而且医疗险一般都有免赔额、赔付比例等,基本不可能将治疗费用全部报销掉。

2.申请理赔的时间有差异

重疾分几十种重疾,如果是理赔中最为常见的癌证,确诊后就可以申请理赔,因为是定额理赔,保额多少就赔多少,这笔钱你想怎么用就怎么用,保险公司不会过部用途。

报销型的医疗险,则要等到产生了治疗费用后,才能据实理赔。在这之前,治疗费还需要被保险人自行垫付。 所以在理赔的时间上,如果是癌证,一般是先赔重疾险,再赔医疗险。这就意味着,如果你突发重疾急需用钱,但是没有购买重疾险,而且医疗险也不能提前垫付的话,就会面临远水解不了近渴的尴尬。

当然,并不是所有的重疾险都会确诊即赔,在保险合同中对不同的重疾赔付条款有不同的约定,有的会约定经治疗一段特定时期后,病情达到某种程度,再行赔付,这时候也有可能是先赔医疗险、再赔重疾险。

3.医疗险的保障期并不可控

现在市面上比较多的医疗险都是一年期的,即缴费一年保一年;

而重疾险则是保一定年限,如缴费 10 年保 20 年、保到 70、保终身等。

因为有合同中提前约定了年限,重疾险的保障期相对有保障;但是医疗险的保障期却有难有保障,年轻时、身体健康时,医疗险可以缴一年保一年,但是如果年老体弱了,次年投保就很有可能被拒保,不能持续。

从市场情况上看,想要长期获得医疗险保障需要两种情况,一种是医疗险作为某一长期型险种的附加险,只要主险有效,就能一直续保;一种是在初次购买时就有明确条款,保证能够一直续保。

除此之外,从保障范围来看,重疾险可以包含身故责任,但医疗险不包含。重疾险可重复购买、叠加理赔,但医疗险用多少赔多少,叠加保额并没有什么意义。

所以,完美的医疗保障保险组合就是 " 医保 + 重疾险 ( 附加轻症保障 ) + 医疗险 "。

重疾险怎么买最划算

短期消费型重疾险

每年交的保费承担的是1年及1年以下的保障,所以年轻时保费便宜,年纪大时保费贵。

长期返还型重疾险

长期返还型重疾险采用均衡保费,就是保险公司核算出总体的保费然后除以缴纳年数,每年交的都一样。

总体来讲,短期消费型重疾险要比返还型重疾险便宜。对于流动资金不多,不想因为高额保费影响到自己日常生活品质的人来讲,购买短期消费型重疾险是首选。

关于续保

很多人会担心短期消费型重疾险的续保问题,一年期的保险,如果发生了理赔第二年保险公司是不会给续保的。但是长期重疾发生理赔后,保险责任也就终止了。(含轻症豁免的重疾险除外,患轻症获得赔偿后,还是可以继续享受重疾保障。)

盲目追求病种,其实没有必要

此外,关于病种的选择。很多人会纳闷,有些重疾险保障65种疾病,有些保障100多种。其实,保监会灰顶的25种高发疾病,已经包含了98%常见的高发性重大疾病。因此,盲目追求保障病种,其实没有太大的必要。

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