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退保前要考虑哪些问题,这样退保可以减少损失
2018-02-08 来源: 沃保网 浏览: 1

现金价值最高点退保,已经交费多年,可以选择保单现金价值与已交保费基本持平时退保,也可以选择现金价值最高点时再退保。下面为大家推荐《退保前要考虑哪些问题,这样退保可以减少损失》,欢迎阅读。

退保前要考虑哪些问题,这样退保可以减少损失

有没有买错保险,不是靠感觉来确定。买保险有一定的原则,分辨是否买错了保险也有原则,以下是买错保险的常见情况:

情况1:险种错了

一般人配置意外险+重疾险+医疗险就可以了,有家庭责任的还需要买定期寿险。理财类保险、终身寿险是前面几种基础保障做好以后才应该考虑。如果基础保障都没做好,就买了教育金、养老金之类,不说其实际收益如何,即使附加了重疾、医疗,其额度也相当有限,面对风险一定会杯水车薪,没有起到保障的作用。

情况2:保额错了

估算保额的规则是,一般重疾险保额为年收入5倍,意外险为年收入10倍,定期寿险重点是加上家庭负债。这些虽不是金科玉律,但却有指导意义。设想下,如果重疾险只有5万,10万的保额,如何起到转移风险的作用?

退保前要考虑哪些问题,这样退保可以减少损失

情况3:保费太高

购买保险的花费,一般性原则为年收入的10%左右,对个人对家庭都是如此。保费过低可能导致保障不足,保费过高可能给正常生活及家庭重要预算造成压力。

情况4:保费分配不合理

保费预算有限的情况下,合理规划家庭每个人的保单至关重要。家庭每个人的保费预算,关系到重疾险选择定期还是终身、选择消费型还是返还型、选择多少保额,意外险选择普通意外还是两全返还意外、意外医疗带自费药还是不带,医疗险选择低端、中端还是高端等等。经常有很多家庭给孩子和老人投入大额保费,甚至买了教育金、养老金,却反而把家庭经济支柱的大人给忽略了,这是最大的保费分配不合理。

情况5:老产品性价比低

保险行业不断发展,保险产品不断更新换代,大部分新产品都显得比老产品性价比高。实际情况也大致如此,老产品跟新产品比起来,那槽点就如天上繁星。不过,是否要换掉老产品,要从多个角度考虑。

简单给大家一个测算和选择的方法:

先确保选择的新产品保障范围真的比老产品好,且是自己中意的,符合自己需求。在保障相等的前提下,然后套用公式:数值1=老产品年交保费*未交费年限+老产品退保现金价值,数值2=新产品年交保费*交费年限,如果数值1大于等于数值2,就可以换!否则就需要再多方衡量了。

情况6:需求变化

买保险不要先看产品,而是根据家庭实际情况以及具体需求来配置,需求才是配置保险的核心原则。随着时间推移,我们之前的保险需求可能发生变化,需要重新调整保单规划。

退保前这些问题要考虑清楚!

1、保险不是你想买,想买就能买

性价比低的产品、老产品,如果想要退掉后换新的,一定要注意:身体健康状况如何?有没有住院、手术以及体检异常记录?社保卡有没有借给别人买药或者住院、手术?如果有以上任何一项,想要再买保险就困难了。

2、退保会有损失

保险产品大多有犹豫期(短期险也有,长期险一定有),一般10-25天,在犹豫期内退保不会有损失。如果犹豫期后退保,保险公司只退现金价值(合同中现金价值表查看),除了理财险、终身寿,一般情况下保险现金价值是远远低于保费的,尤其保单开始的前几年,现金价值可能低到你不可想象。

3、新保险是否已过等待期?

为了规避带病投保,保险正式承保后有等待期(医疗险一般30天,重疾险一般90-180天),这段时间发生风险保险公司不赔,所以,老保单退保一定要确保新保单已过等待期,这样才能实现保障无缝对接。

怎样退保损失最小?

1、简单直接:退!

这份保险我就是不要了,把现金价值退给我!

什么时候退保损失最小?

●犹豫期内退,损失最小,几乎没损失;

●保单刚开始几年,此时已投入保费相对于未交保费相差巨大,及时止损最好;

●现金价值最高点退保,已经交费多年,可以选择保单现金价值与已交保费基本持平时退保,也可以选择现金价值最高点时再退保。

2、减额交清

有的保险有此功能,意思是把本应该退的现金价值,当作最后一笔保费,保障继续有效。当然,对应的保险金额会减少。

3、保单贷款

理财类、终身寿险类保险有保单贷款的功能,最高贷款额度为现金价值的80%,优点是贷款到期后,贷款的本息累加成为新的贷款额度,意思是只要现金价值没有用完,贷款可以长期使用。缺点嘛,等到现金价值的80%超过所交保费最少也要20-30年。

4、保单贴现

2018年1月8日保监会公布《人身险保单贴现业务试点管理办法(征求意见稿)》,或许不久的将来我们都可以用上这项功能了。保单贴现是什么?简单来说就是,投保人不想继续交费、或急需资金,可以将保单转让,获得贴现资金。

延伸阅读:商业医疗保险如何网上投保?

随着互联网的发展,国内出现一批在线投保比价平台。消费者只要乐意,就可以在网上查到险种的基本内容,例如承保范围、保障金额、保费、时效等等。轻松填写一些基本资料,选择想要投保的险种就可以完成投保。

不过在这里小编提醒你:

网上投保一定要如实填写个人基本情况,比如以往病史,家族遗传病史等等,否则如果后期出现理赔,这些因素都有可能造成拒保。

网上投保是一种便利,当然也存在很多问题,比如可能被一些保险营销给蒙蔽,最后买了一些并不是很适合或者后期负担不起的保险。这种投保方式更推荐给熟悉保险各方面业务有经验的投保人使用。网上投保经常会给出一些优惠,因为少了保险顾问的抽成环节等相对会划算很多。

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