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百万医疗险真的有用吗?百万医疗险的作用?
2020-08-04 来源: 沃保网 浏览: 2

1、什么是百万医疗险?

百万医疗险又称为大额医疗保险,一年缴纳几百元的保费,最高可以报销百万元的医疗费用。保费是和投保人的年龄相关,比如30岁需要200-300元左右,40岁需要500元左右。

2、百万医疗险的功能

用于住院报销。不同于意外险和重疾险,百万医疗险不管生病的原因和种类,达到免赔额就能报销。大部分百万医疗险都有1万元的免赔额度。也就是说,生病住院后,除开医保报销剩余的个人自费部分花到1万元以上,才能报销。

百万医疗险真的有用吗?百万医疗险的作用?

3、百万医疗险的市场现状

各家公司都相继推出这类产品,虽然都叫百万医疗,但差别较大。最初是一家新注册的财产险公司在四年前推出这样一款产品,一面世就引起轰动,接着各家公司跟风介入,有的只是跟风蹭热度,有的是战略规划,不断迭代升级。升级后包含重疾免门槛、质子重离子、靶向药、垫付、绿通甚至特需病房等一系列功能,形成头部性价比的第一梯队,和跟风产品在报销范围和续保条件上差异加大。

4、百万医疗险的常见误解

(1)以为所有费用都能报销

有朋友购买的保险写明含自费药报销,住院花费了4万元,但社保和健康险加起来只报销了3万元。原因是这款保险产品只能报销自费药,但不报销自费材料,剩下没报销的那1万元是进口钢钉就是属于自费材料。

另外,还有像中草药,有些条款里写的是用于营养滋补的中草药,比如灵芝、鹿茸、麝香、冬虫夏草等都不能报销,而有的产品条款不进行区分,处方中药都不能报销。

再比如靶向药,很多朋友觉得支持自费药报销一定能报销靶向药,但其实不一定。医院有个指标叫药占比,药品不能超过治疗费用的一定比例,但由于靶向药较贵,容易超过比例,所以一般医院不提供靶向药,患者需要去专门的药店购买,可是药店没法开出医院的发票,如果产品不支持院外药品的报销,那么即使含自费药也没法报销靶向药。

(2)只看产品说明不看条款

一般产品说明写得比较笼统,比如前面讲的自费药,在条款里就有不能报销的细则。也有的产品说明上标明可以报销质子重离子,但不同的产品在报销范围和比例上就各不相同,有的是指定医院,有的是只报销60%,有的报销50万元上限等等,而性价比高的产品是100%报销并且额度很高,所以不能只看产品宣传,还得看条款细则。

应该买续保到99岁,还是105岁的保险?

其实续保年龄并不是最重要的,在现实生活中,70岁之后的续保意愿会大幅降低。比如:70岁的老年人患上癌症,如果采取积极治疗就需要考虑身体的耐受能力,放化疗是否会反而加速抵抗力恶化等问题。但如果采取保守治疗,那治疗费用就并不高,多数药品用社保也能报销,所以百万医疗险的作用就降低了。并且百万医疗是消费型保险,70岁之后的保费价格比较高。考虑到平均寿命延长和医疗水平提高的预期,能续保到80岁就足够了,市面上多数产品都能达到,所以续保到多少岁这个指标并不重要。更需要注意的是,除了考虑产品是否能续保以外,还要考虑保险公司是否愿意续保。所以,不能只看产品说明,得看条款细则里的续保规定等。

迷信保证续保

很多朋友会关心保险产品能否保证续保。其实银保监批准的在售百万医疗险都没有保证续保,跟我们平常提到的保证续保涵义不同。

1、多数消费者理解的保证续保是中途发生过赔偿或者身体出现像高血压、糖尿病之后仍然能续保,这其实只是保证续保的三层涵义之一。

2、如果条款里写了不会因为理赔或健康出现问题而拒绝续保,还要注意另一条,有没有写明不会对个体单独调价。假设发生过理赔,第二年虽然可以续保,但本来只要500元,因为发生过理赔,所以要涨到2千元甚至更高,这就保证续保的第二层涵义。

3、第三层涵义是说产品整体停售后也能续保。假设保险公司停售产品,从而不能续保,客户就只能转投其他公司产品,如果中途健康出现过问题,转投其他产品时很有可能出现无法正常承保的情况。

三条都做到才能叫保证续保,客户利益才能得到较大的保证。

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