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儿童保险应该怎么买?儿童保险的正确买法
2020-08-07 来源: 沃保网 浏览: 3

给孩子买保险时,除基本医保外,还需要配置三大基本保障:意外险、医疗险、重疾险。结合少儿群体的特殊性,投保时要有侧重点。

(1)医保

医保属于国家福利,具有保费低、保障全、可带病投保的特点,是少儿保险最基础的保障。

少儿医保一般一年100~500块钱,不同地区缴费有所不同,医保范围内报销比例最高可以达到80%左右。

当然医保也有缺点:有报销比例、报销额度限制,而且医保外费用不报,应对大病保障存在严重缺陷。这也是我们需要商业保险的原因。

儿童保险应该怎么买?儿童保险的正确买法

(2)少儿意外险

因为天生好奇,但是风险识别差、预判能力有限,儿童意外伤害高发。

意外险杠杆很高,一年100块钱左右,就可以转移意外带来的经济风险,绝对要放在商业保险配置第一位。

所处人生阶段不同,选择意外险有不同侧重点。

给孩子投保意外险,意外身故不是重点,监管对儿童身故赔付有规定:10岁及以下不超过20万,17岁以下不超过50万。

而意外医疗和伤残则非常重要,像骨折常用的进口钢板,医保不报,而且有责任人的意外事件,医保也不管。

因此,意外医疗和残疾是投保少儿意外险的关注点:

意外医疗主要看3个方面:免赔额、报销范围、报销比例。尽量选择免赔额低、不限社保、报销比例高的。

综合意外(身故/伤残)保额建议不低于20万,也可以投保50万。

(3)少儿医疗险

医疗险,解决的是医保报销后的医药费负担。

商业医疗险分两种——百万医疗险和小额医疗险。建议百万医疗险做标配,小额医疗险按需投保。

6岁以下孩子免疫力较差,大多数孩子感冒、肺炎、腹泻等简直是家常便饭。很多家长都倾向于首先投保小额医疗险,免赔额低,报销门槛低,容易用到。

实际上,免赔额高,不限疾病不限社保的的百万医疗险,才更值得我们关注。

因为保险存在的最大价值是保障无法承受的风险,小病会花钱,却不至于让我们破产。

百万医疗险几百元的价格就可以拥有上百万报销额,虽然一般很难用到,但是面对大病,它才是真正的防线。

在选择医疗险时,要注意如下几点:

①百万医疗险

投保百万医疗险,要关注是否保证续保,尽量选择保障期限更长的产品。另外,是否有医疗垫付、口服化疗药物报销、质子重离子医疗也很重要。

目前市场上百万医疗险很多,如果有特需医疗需求,也可以选择合适的产品投保。

②小额医疗险

由于理赔风险高,市场上少儿门诊险很少,少数几款保费价格也都很高。

小额住院医疗险,保额一般1万-5万,大多只报销医保范围内费用,针对的是感冒发烧等小病。

尤其需要注意的是,小额医疗险的健康告知更严,而且续保稳定性比较差,今年顺利投保,不管用没用到,续保的时候产品不一定还有。

(4)少儿重疾险

根据带来经济损失严重程度,风险可分两种:

①普通风险:比如小病住院、门诊医疗等,会造成经济损失,但不影响正常生活;②重大风险:发生概率低,一旦发生,很容易带来沉重的负担,比如重大疾病。

虽然与成人比,孩子发生重疾的概率相对较低,但是一旦发生,家庭财务一样容易被击穿。

少儿重疾险,如果买对了,保费很便宜,少则几百元,多则两三千,就可以买到50万保额。万一重疾发生,有这笔理赔款,也就没有了后顾之忧。

抓住重点,投保少儿重疾险其实很简单:

①重疾险保额要充足

重疾险保额非常重要,至少50万。

万一孩子生大病,不仅医药费高,后期康复治疗费用也至少需要3-5年,这段时间需要家长更多的看护陪伴,往往只能放弃工作来照顾孩子。

重疾险理赔款可以用来补充生活费用、康复护理费、房贷车贷等。

②少儿高发重疾要全

儿童高发病种与成人有区别,少儿重疾险不仅要关注重疾病种多少,更要关注少儿高发重疾保的是否够全:

少儿白血病、严重Ⅰ型糖尿病、严重川崎病、重型再生障碍性贫血、严重癫痫、、重症手足口病、严重原发性心肌病、疾病或意外所致智力障碍、严重脑损伤、神经母细胞瘤(恶性肿瘤)等。

③预算有限,优先选择定期重疾险。

买重疾险重在当下保额充足。

如果短期内预算有限,可以选择保20年或30年,保到孩子成年,既保证有充足的保额,也不会带来保费压力。

买保险是一个动态的长期配置过程,我们需要根据家庭实际财务状况,适时调整保障方案,没必要追求一劳永逸。

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